Берем автомобиль в кредит

Наверное, большинство автовладельцев помнят то время, когда можно было без проблем взять автомобиль в кредит даже с нулевым первым взносом. Но грянул кризис, и банки заморозили свои кредитные программы на покупку автомобилей. Оформить автокредит стало гораздо  сложнее, да и первый взнос при этом увеличился до 30-50 %. Сегодня снова начали "пестрить" рекламные объявления с кредитными программами без первого взноса и привлекательными процентными ставками, а автомобильные дилеры стали предлагать автомобили в рассрочку, то есть в кредит под 0 %.

На сегодняшний день, 50 банков предлагают свои кредитные программы. Для сравнения - в середине лета автокредит можно было взять только в 45 банках. Процентные ставки по сравнению с летом немного снизились и составляют порядка 13-16 %. Программ автокредитования стало так же много, как и до кризиса. Банки начали выдавать кредиты на покупку подержанных автомобилей, что раньше было недоступно. Также увеличился срок кредитования: если раньше банки давали кредит сроком на 3-5 лет, то сейчас можно взять кредит на 7-10 лет.

Процентные ставки
С сентября процентные ставки по автокредитам уменьшились в среднем на 0,6 – 1,6 %, а если сравнивать с прошлым годом, то автокредиты снизились на 5-10 %. Такая щедрость банков, в первую очередь, связана с увеличением предложений автокредитных программ, что обостряет конкурентную борьбу, которая ведет к уменьшению процентных ставок. В автокредитной "гонке" сейчас принимают участие почти все крупные банки. Такой повышенный интерес к автокредитованию у банков возник из-за того, что на ипотечные кредиты сильно упал спрос, и чтобы хоть как-то зарабатывать деньги, банки взялись за автокредитование. В 2011 году с помощью кредитов было совершено около 30 % продаж автомобилей, в то время как до кризиса этот показатель составлял порядка 50 %.

С октября некоторые банки начали выдавать так полюбившиеся украинским покупателям автокредиты без начального взноса. Кредиты с такими условиями считаются самыми дорогими и выдаются под 16-19 % годовых. Реальная стоимость кредита (с учетом комиссий и страховых платежей) составляет 23-25 % годовых, что немного превышает докризисные показатели. Пока эти кредиты вряд ли станут массовыми, так как получить такой кредит смогут только те, кто располагает высоким официальным доходом.

Если покупатель самостоятельно вносит на покупку нового автомобиля 30 % его стоимости, ставка по такому кредиту сразу уменьшается до 10-16 % годовых. А чтобы снизить кредитную ставку до 4-8 % годовых, нужно заплатить аванс в пределах 50-70 % от стоимости автомобиля. Если Вы готовы выплатить 80-90 % стоимости автомобиля, Вам предложат автокредит всего под  2-5 % годовых, а то даже и под 0 %, но с ежемесячной комиссией, правда, при условии что кредит вам понадобится всего на 1-3 года.

Большинство автосалонов начали выдавать автокредиты под 0 % по, так называемым, партнерским программам. Эти кредитные программы нужно тщательно изучать, так как в подобных программах кредитования почти всегда предусмотрены ежемесячные комиссии и различные дополнительные платежи. И, как показывает практика, кредит под 0 % годовых скорее большая редкость, чем правило.

Изучив несколько десятков различных кредитных программ под 0%, у всех банков оказалась небольшая  ежемесячная комиссия в 0,2 – 0,9 %. Если эту комиссию пересчитать за год, то выходит порядка 3-12 % годовых. Часто в нулевых автокредитах ежемесячная комиссия начинает взыматься через год, с 13-го месяца. Так что сначала нужно хорошо изучить договор, и только разобравшись со всеми нюансами, его подписывать.

Банки также стали выдавать кредиты для покупки подержанных автомобилей. Но к таким кредитам условия гораздо жестче – ставка на 3-5 % выше, как минимум 20-25 %. Срок кредитования – не более 3-5 лет, а первоначальный взнос должен составлять не менее 50 % рыночной стоимости автомобиля.

Как сэкономить на автокредите?
При покупке автомобиля в кредит нужно учитывать, что оформление сделки и первичные платежи обойдутся как минимум в 15 % стоимости автомобиля. То есть, если Вы берете кредит с первым взносом в 30 %, то реально на первый взнос пойдет только 15 %. Остальное съест оформление, страховка и другие обязательные платежи.
Чтобы уменьшить переплату по кредиту, нужно максимально увеличить первый взнос. От этого взноса зависит процентная ставка, а также уменьшится само тело кредита, что также ведет к уменьшению переплаты по кредиту. К примеру, при первом взносе 50 % можно оформить кредит под 4-9 % годовых, в то время как кредиты с взносом в 30 % выдаются под 10-17 % годовых.

Следующим, пожалуй самым значимым, способом уменьшить переплату по кредиту станет максимальное уменьшение срока кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка. Если кредит оформляется на 3-5 лет (с первым взносом 50 %), можно найти предложение под 4-9 % годовых, а если увеличить срок до 6-10 лет, ставка увеличится на 2-5 %. В некоторых банках даже предусмотрены кредитные программы с дифференцированной ставкой, то есть первые два года заемщик платит 12-14 % годовых, а начиная с третьего года  – 13-15 % годовых. Банк подталкивает заемщика выплатить быстрее кредит, чтобы свести к минимуму свои риски.

Выбирая кредит с меньшей ставкой, но с ежемесячной комиссией, нужно всегда учитывать то, что комиссия взимается с первоначальной суммы кредита в течение всего срока кредитования. Поэтому кредит с ежемесячной комиссией всегда обходится дороже, чем таковой с классической процентной ставкой.

При выборе займа с целью его удешевления, лучше остановиться на классической схеме погашения. Аннуитет (выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени), конечно, уменьшает финансовую нагрузку на семейный бюджет, но удорожает кредит, как правило, на 10-15 %.

Лучше обязательные платежи по оформлению автомобиля оплачивать самостоятельно. При этом следует очень осторожно относится к выполнениям своих обязательств. Например, к покупке КАСКО. Некоторые банки в своих договорах предусмотрели такую финансовую уловку как автоматическую покупку страховки КАСКО. То есть, если заемщик через год забыл или просрочил покупку страховки, банк самостоятельно страхует автомобиль и включает этот платеж в тело кредита.

Какой доход, и какие документы нужны для приобретения автомобиля в кредит?
Для заемщиков, которые намерены внести первоначальный взнос 15-30 %, набор документов остался стандартным: официальная занятость не менее 6 месяцев, доход семье заемщика должен в 2 раза превышать ежемесячный платеж. К тому же, существует возрастной барьер – заемщик на момент заключения договора должен быть старше 21 года и до 60 лет на момент истечения срока кредита. Не последнюю роль при оформлении кредита играет кредитная история клиента. Причем, отсутствие кредитной истории – не есть плюсом, а скорее наоборот, банки больше доверяют клиентам,  которые берут кредит не первый раз.

Некоторые банки, при оплате заемщиком 50% стоимости автомобиля, могут не требовать справки о доходах. Им достаточно подтверждения, что заемщик официально трудоустроен.

В случае, если заемщик не может официально подтвердить свою платежеспособность, банки  придумали следующий выход. Клиенту предлагается открыть накопительный счет и в течение 3 месяцев перечислять на этот счет весь свой доход. При этом, по надобности, можно снимать нужные суммы. Таким образом банк видит реальные доходы будущего заемщика. Хотя при такой проверке можно снимать и снова класть деньги, "увеличивая" таким образом свою платежеспособность.

Также банки готовы закрыть глаза, когда заемщик не может дать официальное подтверждение своей платежеспособности, но предоставляет поручителя или доказательства недавней значительной покупки имущества.

И в заключение хочется сделать вывод: кредитные программы в Украине снова начинают работать в большинстве банков. Оформить автокредит стало гораздо проще при одном условии, что доход соответствует запросам заемщика.